Simulador de juros abusivos de cartão online e grátis

Quanto a dívida de cartão cresce em 1 ano - e quanto você pode ter de volta?

Em setembro de 2026, a 1ª Vara de Mirassol (SP) declarou abusiva a taxa de 18,99% ao mês (705,61% ao ano) em contrato de cartão de crédito, anulou a cláusula, determinou que o banco limite os juros à média de mercado do Bacen e condenou à devolução em dobro do que foi pago a mais (art. 42 do CDC). Danos morais foram negados.

A decisão reforça um ponto decisivo para a advocacia bancária: estar acima de 12% ao ano não basta. O que pesa é o descolamento da média Bacen da modalidade.

Fonte: Conjur - “Juros de 705% ao ano são abusivos e geram restituição em dobro”.

Por que 705% a.a. pode não aparecer como “forte indicativo” no rotativo? Porque a média Bacen do rotativo costuma ser alta (ex.: ~15% a.m.). Uma taxa de 18,99% a.m. fica cerca de 25% acima dessa média - o simulador classifica como indicativo relevante, não como forte. O número absoluto impressiona; o que decide a revisão é a distância da média da modalidade. O corte de “forte” (~1,5× a média) segue o parâmetro prático mais usado desde o REsp 1.061.530/RS.

Este simulador gratuito traduz essa lógica em números: você informa a taxa do contrato e o valor da dívida, compara com a média Bacen (séries SGS 25477 rotativo e 25478 parcelado) e vê, em tese, a diferença de saldo projetado e uma estimativa hipotética de repetição do indébito.

Como usar o simulador

1. Escolha se a operação é cartão rotativo ou cartão parcelado.
2. Informe a taxa mensal contratada (ex.: 18,99%).
3. Informe o valor da dívida/fatura de referência.
4. Confira o mês/ano da média Bacen (preenchido com a última competência publicada da série).
5. Marque se os pagamentos indevidos ocorreram após 30/03/2021 (marco da modulação do STJ para devolução em dobro).
6. Clique em Simular e leia o indicativo de abusividade com os disclaimers.

Lógica jurídica (resumo)

Juros remuneratórios de instituições financeiras podem ser revisados quando destoam significativamente da taxa média de mercado do Bacen para a mesma modalidade de crédito. O antigo limite constitucional de 12% a.a. não é o critério decisivo.

O simulador não declara abusividade. Ele classifica probabilisticamente o descolamento:

• Forte indicativo: taxa contratada ≥ 1,5× a média Bacen mensal (parâmetro prático frequente desde o REsp 1.061.530/RS)
• Indicativo relevante: ≥ 1,2× a média
• Sinal moderado: acima da média, mas abaixo desses cortes
• Na média ou abaixo: menor pressão pelo critério de mercado

Use o chip de 25% a.m. (ou digite uma taxa maior) para ver o “forte indicativo” no rotativo, quando a média Bacen estiver na casa dos ~15% a.m.

Fórmulas usadas

Com taxa mensal do contrato i, valor inicial V0 e n = meses informados:

Vcontrato = V0 x (1 + i)^n

Com a média Bacen mensal j:

Vbacen = V0 x (1 + j)^n

Diferença de saldo projetado:

Diferença = max(0, Vcontrato - Vbacen)

Se os pagamentos indevidos são posteriores a 30/03/2021, a estimativa hipotética de repetição usa o art. 42, parágrafo único, do CDC:

Restituição hipotética = 2 x Diferença

Caso contrário, a estimativa usa devolução simples (1 x Diferença). Em ambos os casos, a repetição exige valores efetivamente pagos, comprovados por extratos.

Dados Bacen

• Rotativo PF: série SGS 25477
• Parcelado PF: série SGS 25478

A consulta usa a API pública do Banco Central (ultimos/N). O rótulo de referência mostra sempre a competência do dado efetivamente usado. Se o mês pedido ainda não foi publicado, o simulador avisa e usa a última competência real da série.

Avisos importantes

• Atenção — Tema 1378 do STJ: discute-se se a taxa média de mercado divulgada pelo Banco Central pode ser utilizada, por si só, como fundamento para caracterizar a abusividade dos juros remuneratórios em contratos bancários. O tema está pendente de julgamento e há determinação de suspensão dos recursos que discutem a mesma questão. Por isso, o resultado deste simulador é apenas uma estimativa e não substitui a análise das particularidades do contrato e do caso concreto.
• Simulação indicativa. Cada caso depende de extratos, datas de pagamento, encargos efetivamente cobrados e análise jurídica individual.
• A diferença de saldo projetado não é, por si só, indébito pago. A repetição do art. 42 CDC depende de cobrança indevida efetivamente quitada.
• Para dívidas de cartão contraídas a partir de janeiro de 2024, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem superar o valor original da dívida (Lei 14.690/2023, regulamentada pelo CMN). O simulador mostra o teto legal como ressalva, sem alterar o cálculo da diferença.
• Desde a Resolução CMN 4.549/2017, o saldo do rotativo permanece nessa modalidade por no máximo uma fatura, migrando depois para parcelamento. Projeções longas no rotativo ilustram o efeito da taxa, não a evolução contratual real.
• Juros podem ser abusivos mesmo abaixo do patamar do exemplo de Mirassol, e pequenas variações em relação à média Bacen podem ser consideradas admissíveis.
• A estimativa hipotética de devolução não substitui petição, perícia ou liquidação no software completo do CJ.

Quer aprofundar a revisão bancária com precisão pericial? Experimente o Cálculo Jurídico.