Calculadora de Amortização: Tabela Price, SAC, SACRE e MEJS

Quem advoga na área bancária sabe que calcular e comparar as parcelas e os juros em cada tipo de amortização não é moleza.

Mas com a calculadora de amortização do CJ você consegue fazer esses cálculos em segundos! 🤩

E hoje, além de conferir essa super ferramenta, você também vai ter um guia sobre as informações mais importantes dos financiamentos Price, SAC, SACRE e MEJS.

Olha só tudo o que você vai ver aqui:

• Como calcular o valor da amortização de um financiamento?
• Como simular uma amortização com a calculadora do CJ?
• Como calcular o desconto na antecipação de parcelas e como saber quanto é possível amortizar?
• O que são e como funcionam os sistemas de amortização?
• Quais são os principais tipos de contrato usados por cada financiamento?
• E muito mais!

Então vem comigo!

Como calcular o valor da amortização de um financiamento?

Para dominar o caminho de como calcular o valor da amortização de um financiamento, o 1º passo é descobrir as informações relevantes para esse cálculo.

Então, é importante ter na mão:

• O valor atual do débito;
• A taxa de juros mensal;
• O número de meses que faltam;
• A metodologia que o banco aplica no contrato em análise (Price, SAC, SACRE ou MEJS/MAJS).

A questão é que muita gente assina um financiamento e depois se assusta com o valor da parcela. 👀

Nesses casos, é comum que a pessoa não entenda o motivo de pagar uma quantia tão grande por mês.

Acontece que as parcelas de um financiamento não têm só o valor da amortização da dívida, que é o que de fato se desconta do total financiado.

Na parcela também existem valores de:

• Juros;
• Mensalidade de seguro;
• Taxa de administração do banco.

É por isso que as informações que você viu ali em cima são importantes para o cálculo.

Afinal, para calcular a amortização, é necessário descontar tanto os juros, como o seguro e a taxa de administração.

Por exemplo, imagine que a sua parcela é de R$1.850,00 e você descobre que esse valor contém:

• R$600,00 de juros;
• R$40,00 de seguro;
• R$20,00 de taxa.

Para descobrir a amortização, é só subtrair tudo isso do valor da parcela!

O cálculo é esse:

Valor da parcela − Juros − Seguro − Taxa = Amortização

R$1.850,00 − R$600,00 − R$40,00 − R$20,00 = R$1.190,00

Essa é a ideia geral para calcular os valores envolvidos nas parcelas.

Assim, você descobre que a amortização na parcela do financiamento é de R$1.190,00.

Mas cuidado! ⚠️

Essa é uma fórmula geral para dar uma ideia de como calcular a amortização.

Para cada tipo de contrato de financiamento, o cálculo é diferente.

A boa notícia é que você pode usar a calculadora de amortização do CJ para encontrar os resultados.

Só que também é interessante conferir como são as fórmulas para o cálculo manual, até para ver como faz diferença contar com uma ferramenta no seu dia a dia.

Dá uma olhada!

Como calcular o financiamento Price?

Na maioria dos casos, a parcela do financiamento Price tem os valores referentes a:

• Amortização;
• Juros;
• Mensalidade do seguro;
• Taxa de administração do banco.

Para descobrir o valor da mensalidade do seguro e a taxa de administração, é só conferir os valores no contrato de financiamento.

Costuma ser bem fácil encontrar essas informações nos documentos.

Mas cada contrato tem uma determinação diferente desses valores.

Então é bom ficar de olho.👀

Agora, para calcular a parcela com amortização e juros de forma manual, você precisa aplicar essa fórmula aqui:

Valor atual do débito × Taxa de juros ÷ (1 − (1 + Taxa de juros) ^ (− Número de parcelas)) = Valor da Parcela

Não é muito simples, mas você vai entender melhor como é o cálculo com um exemplo.

Imagine que João fez um financiamento Price de R$30.000,00, por 24 meses, com uma taxa de juros de 2% ao mês.

O cálculo manual com a fórmula fica assim:

Então, no sistema Price, com parcelas fixas, o valor da parcela seria de aproximadamente R$1.586,04.

Mas, na prática, o valor exato é de R$1.586,13.

É que esse cálculo deve considerar todas as casas decimais e fica quase impossível calcular tudo na mão.

Por esse motivo, usar uma calculadora de amortização ou uma calculadora de financiamento e empréstimos como a do Cálculo Jurídico é a solução ideal. 😉

Ah! E não é só o método Price que existe nos contratos, o SAC também aparece bastante!

Como calcular o financiamento SAC?

O método SAC (Sistema de Amortização Constante) é diferente do Price.

Isso porque ele tem parcelas variáveis, que começam maiores e diminuem conforme o contrato termina.

Ou seja, a pessoa paga uma parcela mais alta no início do financiamento e valores mais baixos depois. 🤓

Mesmo assim, calcular as parcelas dos contratos financiados pelo SAC é bem mais fácil do que daqueles que usam o sistema Price.

O passo a passo é esse aqui:

1) Calcular a amortização: é preciso dividir o saldo devedor atual pela quantidade de meses que faltam para pagar;

2) Calcular os juros: para isso, você precisa multiplicar o saldo devedor atual pela taxa do financiamento;

3) Somar a amortização e os juros para encontrar o valor da prestação.

Bem simples!

Olha só como fica o cálculo com o mesmo exemplo do financiamento Price, ou seja, R$30.000,00 pelo prazo de 24 meses e taxa de juros de 2% ao mês:

1) R$30.000,00 ÷ 24 meses = R$1.250,00;

2) R$30.000,00 × 0,02 = R$600,00;

3) R$1.250,00 + R$600,00 = R$1.850,00.

Com o passo a passo, você descobre que o valor da 1ª parcela do financiamento SAC é de R$1.850,00.

Só não esquece que, conforme o tempo passa, as parcelas diminuem e têm valores menores.

Ah! E além da taxa de juros, também existem despesas com seguro e taxas de administração.

Aí, depende de cada contrato, mas esses valores entram no valor final da parcela.

Além do Price e do SAC, também existe outro tipo de amortização, o SACRE!

Como calcular o financiamento SACRE?

O financiamento SACRE (Sistema de Amortização Crescente) é um meio-termo entre o método Price e o SAC.

Ele tem parcelas mensais variáveis, maiores no começo e menores conforme o tempo passa.

Nessa parte, ele parece o SAC.

Acontece que o SACRE também tem a amortização crescente, igual ao Price.

Isso quer dizer que, no começo, é descontado um percentual menor da amortização (a maior parte da parcela vai para pagar os juros) e, com o tempo, esse valor aumenta.

Além disso, o diferencial do SACRE é que as parcelas e o saldo devedor são recalculados a cada 12 meses.

Funciona assim: da 1ª à 12ª prestação, o valor das parcelas é fixo e a amortização aumenta a cada mês.

Ao final de cada 12 meses, o saldo devedor é recalculado e, por isso, o valor da parcela também diminui.

O problema do cálculo manual do SACRE é que, como ele é uma mistura entre o Price e o SAC, calcular o financiamento com o método precisa das 2 fórmulas.

A 1ª parte do cálculo e recálculo segue o SAC, que é mais tranquilo.

Já para calcular as prestações mensais no período de 12 meses é preciso aplicar o Price.

Então, são 4 passos:

1) Calcular a amortização: dividir o saldo devedor atual pela quantidade de meses que faltam para pagar;

2) Calcular os juros: você precisa multiplicar o saldo devedor atual pela taxa de juros do financiamento;

3) Somar a amortização com os juros para descobrir o valor das 12 primeiras parcelas (até aqui, tudo é feito igual no SAC);

4) Recalcular os próximos blocos de 12 parcelas com esta fórmula:

Saldo devedor na última parcela ÷ quantidade de meses que faltam + (saldo devedor na última parcela × juros) = Valor da parcela

Com o mesmo exemplo de um financiamento de R$30.000,00 por 24 meses, com uma taxa de juros de 2% ao mês, olha como fica o cálculo do financiamento SACRE:

1) R$30.000,00 ÷ 24 = R$1.250,00;

2) R$30.000,00 × 0,02 = R$600,00;

3) R$1.250,00 + R$600,00 = R$1.850,00.

Então, nos primeiros 12 meses do contrato, a parcela é de R$1.850,00, fixa, e a amortização, que começa em R$1.250,00, aumenta todo mês.

No final desse período, o saldo devedor é de R$13.234,89 e ainda faltam os outros 12 meses do financiamento (eram 24 meses, 12 já foram pagos). 🗓️

Aí, é a hora de recalcular o valor da parcela para o próximo “bloco” de 12 prestações, com a fórmula:

Só que, da mesma forma que acontece com o financiamento Price, o valor das 12 parcelas finais de R$1.367,59 é só aproximado.

Na verdade, a quantia exata é R$1.367,60.

De novo: a fórmula manual existe e até dá para calcular a amortização com ela, mas é quase impossível fazer isso sem erros.

Sem contar na perda de tempo, já que demora muito para aplicar todo o método.

É por isso que a calculadora de amortização do CJ ajuda tanto, inclusive no cálculo do financiamento com o método MEJS/MAJS!

Como calcular o financiamento MEJS/MAJS?

O MEJS é o Método de Equivalência a Juros Simples, também conhecido como MAJS (Método de Amortização de Juros Simples).

A grande diferença é que eles usam juros simples em vez de compostos.

O cálculo, por esse motivo, é mais fácil no primeiro momento e os juros iniciais são bem baixos.

Em compensação, as parcelas podem ficar mais altas em financiamentos de longo prazo.

O MEJS calcula o financiamento com base em juros simples e um valor total de prestações equivalentes ao principal mais juros.

De forma simplificada, o cálculo é assim:

1) Identifique os dados:

• Valor do principal;
• Taxa de juros simples;
• Tempo do financiamento.

2) Calcule o Fator de Valor Atual (FVA):

O FVA permite descobrir o valor da amortização a cada mês, com essa fórmula:

Fator de Valor Atual = (1 ÷ (1 + (Taxa de juros × Número da parcela)))

3) Determine o valor da parcela fixa que deve ser paga no contrato:

Divida o valor base do financiamento pela soma de todos os Fatores de Valores Atuais do contrato.

4) Dentro do valor da parcela fixa, verifique a amortização e os juros, que variam mês a mês:

• Para descobrir a amortização: multiplique o FVA de cada mês pela parcela fixa;
• Para conferir os juros: subtraia o valor da amortização da parcela fixa encontrada.

Calcular isso tudo na mão leva muito tempo e é bem complicado!

Mas calma, você não precisa sofrer com todos esses cálculos manuais, até porque o método MEJS/MAJS é aplicado em poucos contratos.

E, quando esse tipo de amortização acontecer, você pode contar com a calculadora do CJ!🤗

Como simular uma amortização com a calculadora do CJ?

Simular o cálculo de uma amortização com a calculadora do CJ é muito prático e fácil!

O passo a passo é bem simples:

1) No campo Valor Presente, digite o valor do financiamento;

2) Depois, informe a Taxa de Juros Mensal;

3) Digite o Número de Meses do financiamento;

4) Para finalizar, selecione qual tipo de financiamento você quer aplicar, entre os métodos:

• Price;
• SAC;
• SACRE;
• MEJS.

Pronto! ✅

Na hora, a calculadora de amortização do CJ mostra uma tabela completa com as informações de:

• Número da parcela;
• Valor da parcela;
• Quantia da amortização;
• Valor dos juros;
• Saldo devedor;
• Valores totais das parcelas, amortização e juros.

Dá até para escolher 2 tipos de métodos, porque a calculadora de amortização mostra tabelas lado a lado para você comparar os valores.

Olha só como é simples calcular aquele exemplo do financiamento de R$30.000,00, a 2% de juros ao mês, por 24 meses:

Depois de preencher os campos e escolher os métodos, a ferramenta mostra o resultado na hora:

Você pode comparar todos os métodos e verificar se está tudo certo com o financiamento do seu cliente.

Dá até para explicar para ele se tem algo errado e mostrar os valores nas tabelas.

A ferramenta é grátis e pode ser usada online, sempre que quiser.

Sua eficiência com a calculadora vai lá para cima e você ganha tempo para outras tarefas no escritório. 🚀

Ela ainda ajuda você a calcular o desconto quando decidir antecipar as parcelas! Vem ver!

Como calcular o desconto na antecipação de parcelas?

Para calcular o desconto na antecipação de parcelas, é importante considerar os juros embutidos em cada pagamento.

Quanto mais antecipada for a parcela, maior é o desconto, porque menos juros são cobrados.

É por isso que quando a última parcela é antecipada e paga antes, seu valor é bem mais baixo.

O desconto pode variar conforme o número de parcelas antecipadas e as condições do contrato de financiamento.

Então, para calcular o desconto na antecipação, a fórmula vai depender do método aplicado e das regras da contratação.

Não existe uma única maneira de fazer esse cálculo.

Por exemplo, no método Price, a amortização é maior nas últimas parcelas do que nas primeiras e os juros são maiores nas primeiras parcelas do que nas últimas. 🤓

Já para financiamentos SAC, a amortização é constante e os juros caem com o tempo.

Alguns contratos aplicam uma taxa de desconto proporcional, enquanto outros usam uma taxa fixa sobre o valor total das parcelas antecipadas.

Por esse motivo, é importante calcular, simular e consultar o banco para descobrir o valor exato que será descontado.

Afinal, a antecipação de parcelas pode ser uma ótima forma de reduzir os custos totais de um financiamento.

Para isso, é interessante conferir quanto é possível amortizar!

Quanto consigo amortizar?

O valor da amortização depende da quantia disponível para abater do saldo devedor total do financiamento. 💰

As quantias variam bastante também conforme o método usado e como a pessoa vai amortizar.

É muito importante verificar as regras do financiamento.

Isso porque cada contrato tem cláusulas específicas e métodos diferentes.

Além disso, com a amortização, dá para optar por diminuir o valor das parcelas no geral ou reduzir o prazo do financiamento.

Isso depende da necessidade e da vontade do consumidor.

Com a amortização, uma possibilidade é o valor das parcelas ser reduzido, mas o saldo devedor continuar sendo pago conforme o contrato.

Ou seja, o número de parcelas não muda, só a quantia de cada mês fica menor.

Também é possível diminuir o prazo, cortando prestações, ao amortizar a dívida.

Neste caso, as parcelas restantes são quitadas antecipadamente, o que pode gerar uma economia significativa com os juros.

Vale lembrar que, quanto antes a amortização for feita, maior é a economia com juros no financiamento.

Para saber o valor exato que pode ser amortizado, consulte o contrato e faça simulações.

Assim, dá para ter uma visão clara das vantagens e das possibilidades.

E não esqueça que amortizar é uma estratégia inteligente para quem quer pagar menos juros e quitar o financiamento mais rápido.

É por isso que vale a pena descobrir mais sobre os sistemas de amortização!

O que são e como funcionam os sistemas de amortização?

Os sistemas de amortização são tipos de descontos nos valores financiados e funcionam para sempre descontar uma parte do que é pago da parcela do total do financiamento.

Além disso, as parcelas também têm outros valores embutidos, como as taxas, juros e seguros.

Mas, como existem vários tipos de financiamentos, cada sistema de amortização tem uma característica e funciona de forma diferente.

Então, vem conferir mais sobre cada um deles! 👇

Tabela Price

Se você analisar a tabela Price que está ali em cima, vai ver que a principal característica é que os valores da coluna Valor da Parcela são todos iguais.

Já os da Amortização são variáveis e crescentes, o que significa que eles aumentam com o tempo.

Além disso, os valores da coluna Juros são decrescentes, ou seja, ficam menores a cada parcela paga, embora em um ritmo ainda menor que os da tabela SAC, por exemplo.

Afinal, o grande atrativo do sistema de amortização Price é ter valores de parcelas iguais ao longo do contrato.

Tabela SAC

A principal característica da tabela SAC é que os valores de amortização são sempre iguais durante toda a duração do contrato.

Acontece que os valores das parcelas mudam, já que elas são variáveis e decrescentes.

Os valores da coluna dos juros também diminuem conforme o tempo e ficam menores a cada nova parcela.

Ah! E não esquece que o financiamento com método de amortização SAC tem a vantagem das parcelas diminuírem conforme são pagas.

Tabela SACRE

Na tabela SACRE, os valores da coluna parcela são iguais durante cada “bloco” de 12 meses.

Ou seja, no período de 1 ano, o valor é fixo!

Enquanto isso, as quantias da coluna amortização são variáveis e crescentes, já que aumentam com o tempo.

E os valores dos juros são decrescentes, ou seja, ficam menores a cada nova parcela paga.

É por isso que o sistema SACRE é considerado uma mistura dos sistemas SAC e Price: ele tem características dos 2.

Tabela MEJS/MAJS

Conforme você pode conferir na calculadora que está no topo da página, a tabela MEJS tem um valor de parcela fixo.

A amortização nesse método é menor com o passar do tempo e os juros são maiores a cada parcela.

Por esse motivo, esse tipo de financiamento é quase um Price invertido.

Mas a diferença entre os valores é bem suave.

O motivo disso é que os juros aplicados são os simples, menores, e não os compostos. 😉

Quais são os principais tipos de contrato usados por cada financiamento?

Cada método de cálculo de amortização tem características próprias que são mais usadas em determinadas situações.

É por isso que os financiamentos aplicados dependem do tipo de contrato e dos bens financiados.

Então, vem conferir direitinho quais são as principais possibilidades! 😁

Tipos de contrato que usam no financiamento Price

O método Price é o mais usado pelos bancos e, por esse motivo, é comum em contratos de financiamento de bens de consumo, como automóveis, e de produção.

Alguns contratos imobiliários pontuais da Caixa Econômica Federal também seguem essa tabela de amortização.

Os consumidores preferem esse método por causa das parcelas fixas, já que sabem o valor da parcela de cada mês até o fim do contrato.

Só que, mesmo com essa aparente facilidade, o método Price pode esconder juros elevados, que muitas vezes não são vantajosos para quem contrata o financiamento. 👀

Tipos de contrato que usam no financiamento SAC

Hoje, o método SAC é usado na maioria dos financiamentos de imóveis, em especial nos contratos de financiamento imobiliário da Caixa Econômica Federal.

Se algum cliente quiser saber como é feito o cálculo de amortização na CEF, é provável que seja desse tipo.

Nesses contratos, as primeiras parcelas são mais altas, com valores variáveis.

Isso pode dificultar o planejamento financeiro com um valor fixo mensal, como acontece no Price.

Já o ponto positivo é que os juros diminuem ao longo do tempo.

Por esse motivo, um financiamento SAC costuma ser 10% mais barato que um contrato pelo método Price.

Tipos de contrato que usam no financiamento SACRE

O método SACRE também é usado em contratos de financiamentos de imóveis.

Então, quando não for possível escolher o método SAC ou quando não conseguir aplicá-lo na hora de financiar o imóvel, existe uma saída.

Afinal, o SACRE é o segundo mais vantajoso!

O saldo devedor nesse método diminui de forma constante ao longo do contrato.

Conforme as parcelas são pagas, os juros também caem bastante.

Então, mesmo com parcelas iniciais mais altas, o método SACRE tem menos juros do que os contratos com o Price.

Tipos de contrato que usam no financiamento MEJS/MAJS

São bem raros os tipos de contratos que usam o método MEJS/MAJS.

É que a aplicação desse tipo de financiamento usa juros simples e as parcelas são menores do que os outros tipos.

Para o consumidor, isso é ótimo!

Para os bancos, nem tanto…

Por esse motivo, eles não costumam usar o MEJS nos contratos. ❌

Em ações de revisão na Justiça e em outras situações pontuais, esse método pode substituir o Price.

Só que são casos bem específicos.

Se encontrar algum deles na sua atuação, pode contar com a calculadora do CJ para ajudar a analisar e calcular os valores da amortização.

Assim, você consegue também descobrir qual é o sistema mais vantajoso para o seu cliente!

O que é mais vantajoso Tabela Price ou SAC?

Na hora de financiar, a escolha entre os diferentes métodos de amortização pode impactar diretamente no valor das parcelas e no custo final do financiamento.

As 2 opções mais conhecidas são a Tabela Price e o Sistema de Amortização Constante (SAC). 🤓

Cada uma delas tem vantagens e desvantagens.

A decisão sobre qual escolher deve ser tomada com base nas necessidades e no perfil da pessoa que vai financiar o bem.

A Tabela Price oferece parcelas fixas durante o financiamento, o que pode parecer vantajoso para quem prefere previsibilidade nos pagamentos mensais.

Mas essa fórmula também inclui uma maior quantidade de juros nas primeiras parcelas, o que pode elevar o custo total do contrato.

Já o método SAC é conhecido por começar com parcelas mais altas, que caem com o tempo.

Só que ele oferece a vantagem de reduzir os juros de forma mais rápida, o que pode resultar em um financiamento menos caro no longo prazo.

Assim, tanto a Tabela Price quanto o SAC têm pontos positivos e negativos, e a escolha vai depender das prioridades financeiras e do planejamento.

Dá uma olhada em alguns critérios relevantes! 👇

Critério 1 - Estabilidade de Parcelas

Se a sua prioridade é ter parcelas fixas e previsíveis durante todo o financiamento, a Tabela Price pode ser a melhor opção.

Com ela, os valores são os mesmos ao longo do contrato, o que facilita o planejamento financeiro.

Só que é importante considerar que essa previsibilidade vem com um custo, já que os juros nas primeiras parcelas são mais altos.

Critério 2 - Valor Total do Contrato

O método SAC tende a ser mais vantajoso quando o objetivo é pagar menos juros no total.

Isso acontece porque, como as parcelas iniciais são mais altas e o saldo devedor diminui mais rapidamente, os juros também caem mais depressa.

No longo prazo, o SAC costuma resultar em um valor total de financiamento menor.

O método Price, por sua vez, tem valores finais maiores em contratos mais longos.

Critério 3 - Valores das Primeiras Parcelas

A capacidade financeira da pessoa no início do financiamento também pode influenciar a escolha.

Quem pode pagar parcelas mais altas no começo do contrato tem a ganhar com o método SAC.

Isso porque ele reduz o valor das parcelas ao longo do tempo.

Então, quem pode pagar um pouco mais no início tem a ganhar ao escolher o método SAC.

Já quem precisa de parcelas mais acessíveis e previsíveis no começo pode optar pela Tabela Price, mesmo que isso resulte em um custo maior ao final do financiamento.

Critério 4 - Prazo do Financiamento

O prazo do financiamento também é um fator determinante. 🗓️

Para financiamentos de curto prazo, o impacto dos juros pode ser menor, tornando a Tabela Price mais interessante.

Em prazos mais longos, o método SAC costuma ser mais eficiente, já que a redução dos juros ao longo do tempo é maior, com uma economia significativa.

É por isso que o Price é muito usado no financiamento de veículos, enquanto o SAC é mais aplicado no de imóveis.

E não esquece de usar a calculadora de amortização do CJ para comprar os financiamentos Price, SAC, SACRE e MEJS! Ela está lá no topo desta página.

Assim você consegue descobrir qual é a melhor solução para cada caso e qual o método mais vantajoso para o cliente.

Conclusão

Os cálculos de financiamentos são fundamentais e poder analisar os seus casos com a calculadora de amortização do CJ faz sua advocacia sair na frente da concorrência.

Afinal, você consegue calcular os valores envolvidos em segundos, o que ajuda no atendimento e impressiona o cliente.

Com tudo o que conferiu hoje aqui no CJ, você dominou as informações mais importantes da amortização e dos métodos de financiamento mais usados nos contratos.😎

Para agilizar o trabalho, conte com a ajuda do software que faz todos os cálculos por você, da prospecção à liquidação!

Até a próxima!