Você que advoga sabe… são muitos os tipos de financiamentos que existem por aí.
Por conta disso, calcular tudo na mão não é lá uma boa ideia.
Além de muito demorado, as chances de erro são enormes!
Mas as suas preocupações com isso na hora da entrevista com o cliente acabaram!
Com as calculadoras bancárias do CJ, que entregam resultados super precisos e completos na hora, você vai ficar craque nas ações revisionais de contratos bancários!
Isso sem falar na atuação prática e na agilidade que elas vão trazer pra sua Advocacia quando se trata de financiamentos e empréstimos.
Pra facilitar a sua vida, hoje você vai conferir dicas práticas sobre como e onde usar cada uma delas.
Dá só uma olhada nas calculadoras incríveis que você vai conhecer aqui:
Com o que você vai descobrir hoje, os cálculos bancários não vão ser mais um problema pra você e sua equipe, e sua advocacia vai decolar com essas super ferramentas! ✈️
Pra ficar ainda melhor, só vai faltar um software de cálculos que te ajude a revisar um contrato bancário e garantir excelentes honorários, como mostrei nesse vídeo:
Gostei, quero começar o teste agora
Vem comigo!
Descobrir o valor futuro pra juros simples ou compostos nem sempre é uma tarefa fácil.
Mas essa dificuldade acaba hoje!
Isso porque você vai dominar de vez o conceito, a diferença e como realizar esse cálculo tão comum em diversas operações bancárias.
Vem comigo!
Antes de mais nada, vai ser bom recapitular o conceito de juros.
Os juros são uma remuneração extra pelo capital emprestado que é representada através de uma taxa (em valor percentual).
Essas taxas podem ser classificadas de duas formas:
O que mais interessa aqui, é a primeira classificação.
Então, vamos conhecer um pouco mais dela?
Agora que você já tem em mente que o regime de cálculo dos juros pode ocorrer de forma simples ou composta, é hora de descobrir qual é a diferença entre eles.
Acompanhe:
Nos juros simples, a taxa de juros incide sobre o capital inicial (valor principal) e não sobre os juros gerados a cada período.
Nessa forma de cálculo, nunca ocorre a incidência de juros acumulados.
A fórmula dos juros simples é linear, porque sempre incide sobre o mesmo valor (capital).
Por isso, o resultado mensal dos juros é sempre igual.
Ana Paula, mas como faz o cálculo?
Segura um pouquinho mais que você já vai ver na prática. 😉
Antes, que tal descobrir qual a diferença para o regime composto? Vem comigo!
Este é o tipo de juros que os bancos mais idolatram. Por que será, hein? 👀
Bom, é porque a incidência dos juros compostos não é sobre o capital inicial emprestado e, sim, sobre o valor acumulado da dívida.
Ou seja, no regime composto, os juros gerados a cada período são somados ao capital do período anterior pra gerar os juros do período seguinte.
Com isso, dá pra dizer que a fórmula dos juros compostos é exponencial, porque o valor dos juros acrescidos a cada período é sempre crescente.
Mas chega de papo e bora para o cálculo pra perceber a diferença entre o regime simples e o composto!
Existem diversas formas de usar os juros simples. Tudo vai depender da variável que você quer achar.
Dá uma espiada em alguns exemplos:
Onde cada letra significa:
Se liga no exemplo:
A sua cliente Marlene quer saber quanto vai pagar ao final de 48 meses pelo empréstimo de R$ 10.000,00, que realizou com o banco a uma taxa de juros de 3,15% ao mês.
Pra descobrir o valor futuro (ou montante) na calculadora grátis do CJ, é só lançar:
Assim, em segundos, você tem o resultado do montante final.
Olha só que fantástico:
O resultado é que, ao final de 48 meses desse empréstimo a juros simples, caso a taxa aplicada seja 3,15% ao mês, a Marlene vai pagar um montante de R$ 25.120,00.
Pra chegar nesse valor do exemplo, foi utilizada a fórmula de juros simples pra calcular o valor futuro. Dá uma espiadinha no passo a passo:
1) Dividir a taxa de juros ( i ) representada em %, por 100. Dessa forma: ( 3,15 / 100 ) = 0,0315
2) Usar a fórmula pra calcular o valor futuro (ou montante): F = P * (1 + i * n)
3) Descobrir o resultado: F = 10.000 * (1 + 0,0315 * 48) = R$ 25.120,00
Viu como é fácil?
Bom, mas a verdade é que esse regime é favorável ao cliente e, com certeza, a Marlene nunca vai encontrar nos contratos bancários, por ser menos lucrativo para os bancos.
Daí a importância de visualizar agora qual é a diferença para o cálculo dos juros compostos, utilizado pelas instituições financeiras.
Vamos lá?!
Assim como no caso dos juros simples, existem diversas formas de calcular os juros compostos. Tudo vai depender da variável que você quer achar.
Aqui estão alguns exemplos:
Onde:
Pra descobrir o valor futuro (ou montante), a juros compostos, na calculadora grátis do CJ, vamos lançar os mesmos dados do exemplo da Marlene pra comparar?
Anota aí e faz junto:
E o resultado é:
Ao final de 48 meses desse empréstimo a juros compostos, caso a taxa aplicada seja 3,15% ao mês, a Marlene vai pagar um montante de R$ 44.312,18.
Pra chegar nesse valor do exemplo, a fórmula usada foi a dos juros compostos pra calcular valor futuro, e o passo a passo foi esse aqui:
1) Dividir a taxa de juros ( i ) que está representada em % por 100, dessa forma: ( 3,15 / 100 ) = 0,0315
2) Usar a fórmula pra calcular valor futuro (ou montante): F = P * (1 + i)^ n
3) Descobrir o resultado: F = 10.000 * (1 + 0,0315) ^ 48 = R$ 44.312,18
Então, você viu que, ao final do empréstimo, a juros simples, a Marlene vai pagar R$ 25.120,00 e, a juros compostos, R$ 44.312,18.
Agora me diz: vale ou não vale a pena dar uma conferida antes?
Afinal, a diferença é de nada mais, nada menos que R$ 19.192,18, quase o dobro do valor!
Mas volta prá cá que ainda não terminou!
A calculadora de juros simples e compostos é útil pra diversos fins financeiros.
Aqui estão algumas das principais utilidades dessa calculadora:
Empréstimos e financiamentos
Se o seu cliente fez um empréstimo ou financiamento, a Calculadora de Juros Simples e Compostos te ajuda a verificar o montante total que ele vai pagar ao final do período de pagamento.
Além disso, ainda dá pra comparar as diferentes opções de amortização, prazos e taxas de juros, como você vai ver adiante na Calculadora de amortização: Price, SAC, Sacre e Mejs.
Renegociação de dívidas
Se o seu cliente possui dívidas com juros, a calculadora de juros ajuda a entender o impacto dos juros acumulados ao longo do tempo.
Ela permite avaliar o custo total e determinar estratégias pra reduzir uma dívida, como fazer pagamentos extras ou renegociar as condições.
Viu só?
Aproveite essa facilidade que o CJ proporciona de forma gratuita na palma da sua mão!
Teste e simule quantas vezes quiser.
Pode apostar que essa calculadora só vai despertar a sua vontade de desbravar o mundo dos cálculos bancários! ✨
Bora conhecer outras calculadoras bancárias super úteis pra quem advoga?
Chega mais!
Quer descobrir quanto uma taxa de juros ao mês equivale ao ano, por exemplo?
E mais, quanto seria essa taxa a juros simples e compostos?
Então, é só usar a calculadora grátis de equivalência de juros do CJ.
Mas, antes, vem comigo conhecer o que são taxas equivalentes, como calcular e quando usar.
Taxas de juros equivalentes são taxas que quando aplicadas ao mesmo valor em dinheiro, em períodos de tempo diferentes, produzem o mesmo resultado final.
Se ficou difícil de visualizar, calma! Os exemplos no próximo tópico vão cuidar disso. 🙂
A fórmula pra calcular uma taxa de juros equivalente depende das bases temporais envolvidas.
Assim, se você tiver uma taxa de juros anual e quiser a equivalente pra um período de tempo menor, como mensal ou diário, você pode usar essa fórmula aqui:
Taxa equivalente = (1 + taxa anual)^ (1 / n) - 1 ou, se preferir, (1+ taxa) elevado a: prazo desejado / prazo que tenho – 1 x 100.
Onde:
Vamos de exemplo?
Imagina que o seu cliente tem uma taxa de juros anual de 10%, em 12 meses, e deseja calcular a taxa mensal equivalente com a fórmula acima.
Então:
Repare que essa fórmula leva em conta o efeito da composição dos juros ao longo do tempo.
E aqui vem o segredinho: pra fazer esse cálculo rapidinho e de forma comparativa, use a calculadora grátis do CJ.
Pra isso, é só preencher na calculadora esses dados aqui:
No resultado, você confere que a taxa de juros anual de 10% equivale à taxa de juros simples a 0,83333% e a uma taxa de juros compostos de 0,79741%.
⚠️ Atenção: Os períodos devem ser expressos no mesmo intervalo de tempo. Então, se você quer converter uma taxa bimestral pra semestral, por exemplo, preencha o bimestre com 2 meses e o semestre com 6 meses.
O segredo é sempre deixar os períodos na mesma unidade de tempo. Combinado?
Agora está na hora de conferir quando é útil usar a calculadora grátis de equivalência entre taxas de juros.
Como deu pra perceber pelos exemplos, a taxa de juros equivalente é útil quando você deseja comparar diferentes taxas de juros em períodos diferentes.
Então, se você tiver uma taxa de juros anual e quiser saber qual seria a taxa de juros mensal equivalente, pode usar a calculadora pra realizar essa comparação.
E vice-versa. Ou seja, você pode partir da taxa mensal pra descobrir a equivalência anual.
Você só precisa ter cuidado e lembrar que a taxa de juros equivalente não leva em consideração outros aspectos.
Principalmente taxas adicionais e comissões ou eventuais descontos que podem afetar o custo real de um empréstimo ou investimento.
Por isso, é fundamental analisar todos os termos e condições envolvidos em um cálculo mais completo.
Bom, se você ainda quer descobrir como aproveitar essas calculadoras bancárias grátis do CJ em casos concretos de empréstimos e financiamentos, segue o baile!
Não tem segredo! Amortizar significa liquidar, reduzir uma dívida por completo.
Você já sabe que, ao realizar um empréstimo ou financiamento, o cliente deve devolver à instituição financeira o valor principal acrescido de juros e outras despesas, certo?
Assim, ao longo do contrato, a dívida diminui até chegar à sua liquidação total.
Então, a forma como esse capital é devolvido à instituição através do pagamento das parcelas é o que se chama de Sistema de Amortização.
As Tabelas Price, SAC, SACRE e MEJS, bem conhecidas no mercado brasileiro, são exemplos de sistemas de amortização.
Cada sistema desses tem uma forma diferente de cálculo pra amortizar a dívida, e é isso que você vai ver a seguir.
O Sistema Francês de Amortização (Price) representa 95% dos contratos bancários.
Ele é muito utilizado em contratos de:
Pra identificar a sua aplicação no contrato, é só observar suas principais características:
Muita gente prefere esse tipo de sistema, porque o valor das parcelas é o mesmo durante todo o contrato.
Só que tem um porém: o pagamento dos juros é variável!
Sim, apesar da parcela ser igual, os juros são maiores nas primeiras parcelas e menores nas últimas.
Ou seja, primeiro, o Sistema Price cobra os juros e desconta menos da amortização. Depois, com o tempo, os juros diminuem, e o valor de abatimento do saldo devedor aumenta aos poucos.
O ponto positivo é a parcela fixa, mas o ponto negativo é a quantidade de juros maiores nas primeiras parcelas, o que faz com que o pagamento tenha uma amortização mais lenta.
Pra entender um pouco mais, vem ver como é feito o cálculo…
A realidade é que vários clientes assinam um contrato com Price sem prestar muita atenção na real taxa de juros aplicada já que, em alguns casos, é bem difícil visualizar.
Pra encontrar o valor dos juros e da amortização em cada mês, a fórmula aplicada é essa aqui:
valor_parcela = valor_presente_do_debito / (1 - (1 + taxa_juros)^(num_parcelas))
A boa notícia é que você não precisa decorar nada disso, já que no CJ existe uma calculadora gratuita bem simples pra fazer esse cálculo, dá uma olhadinha em como usar:
1) No campo “Valor Presente”, coloque o valor do financiamento
2) Depois, preencha o campo “Taxa de Juros Mensal (%)”
3) Em seguida, digite o “Nº de Meses” do financiamento
Vamos de exemplo pra ficar mais claro:
Imagine que o Carlos financiou R$ 15.000,00, em 24 meses, com uma taxa de juros de 1,39% ao mês.
Você quer descobrir quanto seria o valor da parcela no sistema Price.
Olha só como digitar na primeira calculadora:
Com a calculadora, você descobre na hora que o valor correto das parcelas é de R$ 739,33.
E tem mais!
Na sequência, dá pra fazer o caminho inverso, ou seja, você consegue calcular a taxa de juros com base no valor das parcelas e no número de meses.
Se liga só em como você faz:
E o resultado vai ser a taxa de juros aplicada. Veja:
Maravilhoso, né?
Ao realizar essa simulação durante o atendimento com o cliente, é comum perceber que o valor da prestação paga está muito além do que deveria ser, pois a taxa de juros não é a prevista no contrato.
Então, a melhor alternativa pra avaliar uma ação revisional é mesmo usar a calculadora de amortização ou até a calculadora de financiamento e empréstimos.
Afinal, eleas permitem encontrar o valor da prestação a partir dos juros e vice-versa!
Ficou mais tranquilo agora?
Então vem comigo conhecer como funciona o SAC.
O SAC é o Sistema de Amortização Constante, muito usado em financiamentos de imóveis.
Em alguns casos, ele também pode ser usado em contratos de empréstimos empresariais de longo prazo, como financiamentos pra aquisição de:
Como o próprio nome já diz, ele prioriza o pagamento da amortização.
Ou seja: todo mês o mesmo valor da dívida é abatido, mas os juros são diferentes.
Por esse motivo, o valor da prestação mensal varia: é mais alto no começo (tem mais juros) e menor no final (tem menos juros). Já percebeu?
Como a amortização é constante, o saldo devedor cai mais rápido, e os juros são menores!
Pra ter uma ideia, em média, um financiamento SAC é 10% mais barato que um Price.
Acontece que as parcelas iniciais costumam ser mais altas se comparadas ao método Price, de parcelas fixas, mas isso é compensado depois.
Quer testar e ver na prática? Confira a seguir!
Pra usar a calculadora de financiamento SAC e descobrir o valor da primeira parcela, é só seguir esse passo a passo aqui:
1) Primeiro, preencha o campo “Valor Financiado”
2) No campo seguinte, coloque a “Taxa de Juros Mensal (%)”
3) Pra terminar, digite o “Nº de Meses”
Pronto! A calculadora pelo Método SAC te mostra o valor da parcela na hora!
Pra ver todas as parcelas, é só clicar em “Ver cálculo completo”.
Daí, você vai ser direcionado pra Calculadora de Amortização com tabelas Price, SACRE, SAC e MEJS gratuita.
Nela, é possível comparar os valores de parcelas de diferentes financiamentos.
Aliás, pra entender a diferença do método SAC pro Price na prática, olha só como fica o financiamento de R$15.000,00, com uma taxa de juros de 1,39% ao mês, em 24 meses, feitos pelo Carlos no SAC:
Lembra que no método Price, a parcela é fixa de R$ 739,33?
No SAC, a primeira parcela é de R$ 833,50.
Um pouco mais alta no início, mas o valor diminui ao longo do contrato, e a parcela fica mais barata do que no Price.
Agora, você vai descobrir que tem um tipo de financiamento que mistura um pouquinho de cada um deles: o SACRE.
Chega mais!
O SACRE é o Sistema de Amortização Crescente, também muito usado em financiamentos de imóveis.
Bom, você já sabe que o SAC tem parcelas variáveis, maiores no começo e menores no final do contrato, certo?
Também viu que o Price tem uma amortização crescente com parcelas fixas, que no início cobram mais os juros e no final descontam menos da amortização.
Já o SACRE tem parcelas variáveis e amortizações constantes, além de uma diferença muito curiosa: a cada 12 meses, as parcelas e o saldo que ainda está em aberto são calculados de novo.
Então, são 12 prestações com valor fixo e depois é feito um novo cálculo (que costuma ter valores de parcelas menores).
Pra descobrir o valor da primeira parcela com a calculadora de financiamento SACRE, é só seguir o mesmo passo a passo que você já aprendeu no SAC:
1) Primeiro, preencha o campo “Valor Financiado”
2) No campo seguinte, coloque a “Taxa de Juros Mensal (%)”
3) Pra terminar, é só indicar o “Nº de Meses”
A única diferença é que essa primeira parcela que você vai descobrir é mantida pelos primeiros 12 meses no SACRE, enquanto no SAC, ela muda logo no segundo mês.
Com isso, já dá pra afirmar ao cliente que se ele não puder escolher o método SAC, o SACRE é o segundo mais vantajoso!
Bom, mas bora dar uma olhadinha no cálculo pra ver como acontece?
Antes de explicar, aqui vai um alerta!
O cálculo do SACRE é mais complexo do que o do SAC. Isso porque ele requer atualizações contínuas do saldo devedor e dos juros em cada período.
Pra te ajudar a entender como funciona, conheça as etapas pra esse cálculo:
1) Obtenha as informações necessárias:
2) Calcule o valor da amortização constante (AC):
3) Pra cada período:
4) Repita o passo 3 pra cada período restante. Não esqueça de atualizar o saldo devedor a cada iteração
Ufa! Pra evitar todo esse trabalhão, é só usar uma calculadora pra automatizar esses cálculos.
E a boa notícia é que o CJ também tem essa pra você!
Pra fechar com chave de ouro, bora saber como funciona o método MEJS?
É provável que você já tenha percebido, mas não custa reforçar: todos os métodos de amortização já citados (Price, SAC e SACRE) têm juros calculados de forma capitalizada.
Em outras palavras: os famosos juros sobre juros.
Já o MEJS é o Método de Equivalência a Juros Simples, que costuma ser usado como substituto dos sistemas Price, SAC ou SACRE.
Aí você pode perguntar:
É legal a prática de juros sobre juros, Ana?
Sim! A capitalização de juros, ou seja, somar juros ao valor inicial pra contagem de novos juros, é permitida, desde que expressamente pactuada.
Bastante atenção nesse ponto em especial!
Isso porque os bancos praticam muito a capitalização de juros sem previsão expressa no contrato.
Entendeu agora porque o método MEJS/MAJS é tão aplicado em revisionais para o afastamento dos outros sistemas de amortização?
Afinal, como ele calcula os juros de uma forma simples, as parcelas caem bastante, e comoa amortização nele é maior do que no Price, o valor das parcelas também diminui.
Quer tirar a prova disso? Então, confira como calcular esse método a juros simples no próximo tópico.
Pra usar essa calculadora e descobrir quanto seria o valor da parcela a juros simples, é só seguir esse passo a passo aqui:
1) Informe o “Valor Financiado” no primeiro campo
2) Depois, a “Taxa de Juros Mensal (%)”
3) Em seguida, digite o “Nº de Meses”
Agora, olha só quanto o Carlos pagaria na parcela daquele mesmo financiamento de R$15.000,00, com uma taxa de juros de 1,39% ao mês, em 24 meses:
Ele pagaria a primeira parcela (e todas as outras) no valor de R$ 728,64. Ou seja, o financiamento pelo método MEJs é o que mais compensa pra ele!
Fala a verdade, essa calculadora é um sonho, né?
E tem mais!
Se você quiser comparar todas as informações de cada um dos métodos de amortização, é só acessar a página das Calculadoras de Amortização: Price, SAC, SACRE e MEJS/MAJS, olha que incrível:
Muitas ações revisionais podem surgir a partir disso, além do seu cliente ficar de boca aberta com a agilidade e as informações que você vai entregar! 😎
Agora, bora descobrir mais uma ferramenta que é uma mão na roda quando o assunto é financiamento?
Vamos lá!
A Ferramenta pra consultarTaxa Média de Juros do BACEN facilita muito a rotina de quem advoga.
Mas, aqui, a gente vai além!
Pra te ajudar a dominar o assunto, aqui vão algumas informações e dicas preciosas sobre os juros do BACEN, como:
Então bora para o que interessa? 😄
BACEN é a sigla pra Banco Central do Brasil, uma das instituições mais relevantes do país que busca garantir a estabilidade do poder de compra da moeda nacional e regulamentar o sistema financeiro.
Em geral, o papel do Banco Central com as taxas de juros funciona assim:
Essas taxas médias de juros são divulgadas todo mês no próprio site do Banco Central, junto com outras estatísticas monetárias e de crédito.
Em resumo:
A boa notícia é que você não tem mais que se preocupar em acessar o site do Banco Central e levar horas pra descobrir a taxa média de juros do contrato do seu cliente!
Afinal, a Ferramenta de Taxa Média de Juros do BACEN do CJ dá o resultado em segundos!
Acompanhe a seguir.
Pra descobrir se o seu cliente paga juros remuneratórios superiores à taxa de mercado ou taxa média do BACEN, só existe um jeitinho…
Encontrar a taxa de juros do banco, na mesma espécie e época do contrato (data da contratação).
Espia só a simulação de um contrato de capital de giro com previsão de taxa de juros de 2,39% ao mês junto ao Banco do Brasil.
Na ferramenta, é só lançar esses dados:
Repare que a taxa de juros estipulada entre as partes (2,39%) supera em muito a taxa do mercado (1,10%) aplicada pelo Banco do Brasil à mesma espécie e época do contrato.
Então, bingo! Nesse caso, dá pra requerer o afastamento dessa previsão abusiva estabelecida pela instituição financeira.
Essa consulta rápida é perfeita pra usar na entrevista com o cliente e analisar a possibilidade de revisão por desequilíbrio contratual.
Bom, mas vamos supor que o banco não está nessa relação do BACEN.
Nesse caso, você precisa calcular qual é a taxa média do Bacen pra mesma época e espécie contratual.
Bora entender como calcular essa taxa? Vem comigo.
Como você já viu, o Banco Central fornece as taxas praticadas todo mês pelas maiores instituições bancárias em algumas modalidades de crédito.
Acontece que nem sempre o Banco do seu cliente está nessa relação.
Pra encontrar a taxa média de juros de mercado, é só somar as taxas de juros de todas as instituições e dividir pela quantidade de instituições.
A fórmula básica pra calcular a média é essa aqui:
Taxa média de juros = (Taxa1 + Taxa2 + … + TaxaN) / N
Bom, mas você já pode imaginar que no CJ nem precisa se preocupar com isso, já que a taxa média é fornecida logo de cara.
Olha só isso no exemplo anterior do empréstimo de capital de giro:
Ao lançar os dados contratuais, o programa já puxa direto do site do BACEN qual é a taxa média do mercado.
Não é demais isso? Se você já experimentou conta nos comentários o que você achou e qual outra ferramenta poderia ajudar ainda mais nesse momento do cálculo. Eu vou adorar saber ;).
É, não dá pra negar: essas calculadoras bancárias são uma mão na roda pra quem advoga!
Afinal, empréstimos e financiamentos bancários são muito comuns no dia a dia das pessoas, desde pequenas compras até um veículo ou imóvel.
Por esse motivo, as ações revisionais são o arroz com feijão do direito bancário!
Isso sem falar na possibilidade de trabalhar com a advocacia consultiva e analisar qual é a melhor opção de financiamento pro cliente.
Como essa área exige muitos cálculos, vários profissionais deixam de prestar esse tipo de serviço por achar que é difícil demais calcular todos os valores.
Mas depois do que descobriu hoje, qualquer causa vai ficar fichinha pra você!
Afinal, o assunto agora está na ponta da língua
e você conhece a fundo as calculadoras bancárias que foram apresentadas aqui.
Pra colocar a cerejinha no bolo, escuta só: o CJ tem um software completo de cálculos bancários, que garante relatórios precisos e super rápidos!
Toda a facilidade que você viu aqui é só uma amostra do que você encontra dentro do programa, seja nos treinamentos ao vivo com especialistas, no atendimento em tempo real ou nas novidades e inovações que não param de surgir..
Então, se você ainda não usa o CJ, experimente agora e vem ver a sua advocacia decolar!
Te vejo na próxima! 😉
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